从个人重整清偿率统计看减免90%的条件
清偿率是应还债务中实际偿还的比例，减免率则是其余被免除的比例。在个人重整咨询中，最常被问到的问题是：真的能减免到90%吗？从统计来看，这是可能的，但只是申请人中的极少数。我们根据首尔回生法院2025年上半年的统计，分析了个人重整清偿率的走势以及减免幅度变大的条件。
清偿率中位数33.2%意味着什么
中位数是把申请人按清偿率排序时，站在正中间那个人的数值。2025年上半年个人重整清偿率中位数为33.2%，意思是一半申请人偿还得比这多，另一半偿还得比这少。
按年度来看，中位数每年都在小幅下降，说明清偿率走低的趋势仍在持续。
结合同一统计中的分布来看，情况会更加清楚。
- 清偿率不足50%的申请人超过70%。
- 清偿率不足10%，也就是获得90%以上减免的申请人约为6.1%。
- 反过来，清偿率在90%以上、几乎全额偿还的申请人也有7%左右。
减免90%确实存在，但统计的结论是，这只是占全体6%多一点的有限情形。
清偿率和减免率是从相反两侧看待同一笔债务的数字。清偿率为10%时，减免率就是90%，请注意不要把两个说法混用。
扩大减免幅度的四个条件
第一，收入越低
个人重整的清偿金额，是用月收入减去法院认可的生活费来确定的。收入低，清偿金额就少，减免幅度也就相应变大。
- 月收入200万韩元
- 单人户生活费154万韩元
- 每月清偿金额约46万韩元
在同样条件下，如果收入是300万韩元，清偿金额就会大幅增加。这就是收入越低，获得90%以上减免可能性越高的原因。
第二，抚养家属越多
即使有一定收入，认可的生活费也会随抚养家属人数增加而提高。同样是月收入300万韩元，单人户的生活费按154万韩元计算，两人户则按252万韩元计算，清偿金额差距会很大。
不过，法院还会一并审查配偶的收入和财产，以及配偶是否具备工作能力。如果认为配偶具有劳动能力，可能只认可部分抚养家属。
第三，财产越少
在个人重整中，必须偿还不低于清算价值的金额。简单来说，清算价值就是目前所持财产的价值。存款、定期储蓄、房地产、保证金、汽车、股票、虚拟货币、营业场所设施乃至退职金，大部分资产都包括在内。
如果财产为7,200万韩元，按36个月计算，每月就要偿还200万韩元以上。财产越多，清偿率越高，减免幅度越小。
第四，没有挥霍记录
这是很多人容易忽略的条件。赌博、奢侈、过度消费、只先向特定债权人还款的偏颇清偿，以及转给家人的赠与，都可能被加计到清算价值中。部分地方法院甚至会把股票或虚拟货币的亏损也计算进去。
如果持有财产3,600万韩元，又因赌博损失了3,600万韩元，清算价值可能会被计算为合计7,200万韩元。即使实际上已经没有钱了，也会视为钱还在，从而提高清偿金额。近期贷款的用途和刷卡记录，通常也会被要求非常详细地说明。
在补正阶段被要求将这类金额计入清算价值的情况很常见，最好提前整理好相关记录。
结合自身情况看统计
综合统计来看，获得90%以上减免的个人重整申请人，大致具有以下特点。
- 收入低。
- 抚养家属多，或者抚养家属得到认可。
- 几乎没有财产。
- 没有奢侈、赌博、偏颇清偿等问题。
这四个条件同时具备得越多，获得减免的可能性就越高。
以2025年为准，每10名个人重整申请人中有7人偿还的金额不到债务的一半。尽管如此，90%以上的减免仍只是6%左右的有限情形。个人重整并不是无条件大幅减债的制度，而是综合反映收入、财产、抚养家属和过去消费习惯的结构。最重要的第一步，是客观判断自己的情况属于哪个区间。
最后审阅日期：2026-10-19 本文为一般法律信息，具体判断将通过咨询为您说明。